- Existují půjčky bez kontroly dluhových registrů?
- Jakým způsobem se zde ověřuje bonita žadatele?
- Jaká jsou rizika těchto úvěrů?
7.5.2024
Negativní zápis v registrech dlužníků bývá strašákem zejména pro ty, kdo uvažují o půjčce nebo úvěru. Banky i řada nebankovních úvěrových společností se k registrům staví poměrně striktně a platební prohřešky z minulosti zaznamenané v SOLUSU či jiném registru odpouští jen velmi neochotně. Existují na finančním trhu společnosti, které poskytují půjčky bez nahlížení do registrů dlužníků? Jak si prověřují své klienty?
Co na to zákon
Podle novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru (Zákon č. 257/2016 Sb. - je v platnosti od prosince 2016) je věřitel povinen dostatečně prověřit schopnost žadatele půjčku řádně splácet. Litera zákona ovšem neukládá, jak konkrétně má věřitel postupovat. Je na jeho zvážení, zda bude kontrolovat registry dlužníků, požadovat potvrzení o příjmech, nebo si vystačí s výpisem z bankovního účtu, kam chodí klientovi výplata.
Půjčky do 10000 Kč
Banky a velké nebankovní společnosti vyžadují (až na výjimky) registry čisté, v nebankovní části finančního trhu ale působí společnosti, které registry nekontrolují a bonitu klienta si ověřují jinak - zpravidla podle příjmů. Jedná se zejména o společnosti, které poskytují různé varianty krátkodobých půjček do 10000 Kč. Vzhledem k malé částce a krátké době splatnosti do jednoho měsíce si mohou dovolit jít do určitého rizika.
Jak vypadá ověření příjmů?
Jestliže v minulosti u rychlých úvěrů stačilo, aby žadatel řádně a pravdivě vyplnit v online žádosti údaje o svých příjmech, dnes jsou dohledové orgány na vůči půjčkovým společnostem přísnější. Je pravdou, že papírové doložení příjmů nutností není, ale klient by měl prokázat svoji schopnost splácet úvěr alespoň doložením elektronického výpisu ze svého bankovního účtu, kam mu chodí pravidelná mzda.
Existují také půjčky, u nichž se ověřování výše příjmu nevyžaduje. Taková půjčka bez potvrzení příjmu není pro každého. Navíc aktuálně platný zákon o spotřebitelském úvěru ukládá všem bankovním i nebankovním poskytovatelům úvěrů povinnost prověřit u každého zájemce jeho schopnost úvěr splácet.
Rizika půjček bez registru
Jeden z hlavních důvodů, proč vznikly dluhové registry, je bránit předlužování obyvatel. Negativní záznamy v registrech nebo velký počet úvěrů u dané osoby by měly automaticky znamenat, že daný klient další úvěr nedostane. Proč ale zákon striktně kontrolu registrů nenařizuje? Důvodů může být několik - například to, že pokud by žadatel "s registry" neměl šanci získat úvěr legálně, pravděpodobně by se obrátil na černý trh a byl by vystaven daleko větším rizikům.
Nebankovní půjčky mají obecně větší rizikovost ve srovnání s běžnými bankovními spotřebitelskými úvěry. U krátkodobých půjček do 10000 Kč jsou pak rizika ještě vyšší. Tyto úvěry jsou drahé a mají vysoké sankce za nesplácení. Navíc zde hrozí, že někdo, kdo už má problémy se splácením svých závazků, se ještě více zadluží a dostane se do tzv. dluhové spirály, kdy si dlužník bere nové půjčky, aby splácel původní závazky.